房屋貸款，其實就是支付利息成本，來延遲現金支出。
因此，貸款時，思考的最重要原則應該是:
# 現金用途 : 現金的時間價值
# 利息支出 : 延遲給付現金的成本
1.當前現金用途:
假設現在貸款1,000萬，利率為1.8%，讓我們來
比較 20年貸款和 30年貸款的付款金額，
由下圖表可以看到，30年期貸款，比起20年貸款，
每月可多出約1.4萬現金可運用，10年後累計約
164.1萬，20年後累計約328.2萬。
這些錢，就是每月保留 1.4萬支出所累積的現金，
當這些錢對你人生有很大的幫助(像是重要投資、
其他必要花費、維持生活品質)，那這些保留的錢
就很有價值。
當然，如果保留的錢只是拿去胡亂花費，那保留下來
的現金就很沒價值，不如多繳貸款強迫儲蓄。
2.利息成本:
假設現在貸款1,000萬，利率為1.8%，讓我們來
比較 20年貸款和 30年貸款的利息成本，
由下圖表可以看到，30年貸款比起20年貸款，
10年後約多付15.6萬的利息，20年約多付66.5
萬的利息。
15.6萬，
就是10年內累積保留164.1萬現金所多付的成本。
66.5萬，
就是20年內累積保留328.2萬現金所多付的成本。
現在讓我們來看看貸款延至30年的實際效果:
情境一 10年後
將貸款年限增加至30年，10年後
累積保留164 萬現金可運用(利息成本為15.6萬)。
划算嗎?
如果十年後房屋賣掉:
房價多漲了15.6萬 (總共漲156.2萬)，那這貸
款就非常非常的划算，因為你幾乎是不需要成
本就保留了164.1萬現金可供運用。
十年後貸款全部清掉(繼續住):
如果十年後有自信因為職務、獎金...等的累積，
可以一次把房屋貸款全部清掉，雖然房屋漲價部
分無法換算成現金，但是因為10年多付15.6萬的
成本(平均每年1.56萬) 讓買屋早期生活可以過的
更充裕，其實還是很不錯的選擇，這10年的生活
品質就是保留金錢的價值了。
情境二 20年後
將貸款年限增加至30年，20年後
增加328.2萬現金可運用(利息成本為66.5萬)。
划算嗎?
如果20年後房屋賣掉:
20年房價多漲了66.5萬 (總共漲258萬)，那一樣就
非常的划算，因為你幾乎是不需要成本就增加328.2萬
現金可運用。
20年後貸款全部清掉(繼續住):
一樣如果20年後可以一次把房屋貸款全部清掉，
雖然房屋漲價部分無法換算成現金，但是因為20
年多付66.5萬的成本(每年3.3萬) 讓買屋早期生活
可以過的更充裕，其實還是很不錯的選擇，這20
年的生活品質就是保留現金的價值了。
以上，可以看到就是買好地段房屋的重要性了，
一旦買到好地段房屋，就可滿足最起碼的保值要
求，讓您可以安心貸款，因為你知道付出的利息
在未來可以靠房價拿回來。
小結:
選對地段，且對自己的財務紀律有信心的人，
可以放心延長貸款，做個聰明的資金運用者。
地段不好，以及自我財務紀律很沒信心的人，
可能還是要靠縮短貸款來強迫自己儲蓄。
貸款長短本無好壞，但挑到好地段以及有財
務紀律的人，將增加很多優勢來過更好的生活。
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